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更生程序-機制說明

您有負擔過重的債務問題等待解決嗎?
何不試著面對、給自己一個重生的機會?
究竟要如何向銀行進行協商?有什麼技巧讓自己取得一個稱心如意的還款方案?
現在,便向您簡單說明處理債務時,會使用的機制程序,有了基本的認識,可以更準確地知道您需要什麼樣的服務項目。


 

letter.png 「更生程序」是什麼?

  

  「更生程序」是指由債務人按照自己負擔得起的能力,提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的償還計畫(此計畫稱更生方案),方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,其餘未償還債務當然免責(免責是指債務未清償完的金額即不需再還的意思)

 

letter.png 更生程序的優缺點

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  (一)更生程序的優點

  更生方案履約完畢後除不免責債權外的剩餘債務即「當然免責」,不必還足債權人所主張的本金加利息,故債務更生通常都有債務打折的效果。

 

  (二)更生程序的缺點

  更生期間信用被凍結,不能再跟銀行融資借錢,債務清償後信用仍無法及時恢復,法院可能裁定生活會有限制項目

 

letter.png 我可以申請更生程序嗎?

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  (一)適用對象

  • 有固定工作但長期月支出大於月收入已嚴重失衡者。
  • 債務人於申請前置協商或法院調解後,尚有不能清償債務有不能清償之虞者。
  • 前置協商或前置調解不成立已毀諾,且有不可歸責於已之事由者。
  • 無法申請前置協商的保證債務民間債務

 

  (二)限制條件

  • 5年內曾從事營業活動或從事小規模營業活動平均月營業額大於20萬以上者
  • 銀行及民間無擔保債務超出1200萬元者
  • 未曾申請前置協商或毀諾後個別協商一致性方案者。
  • 個人財產價值大於個人的銀行無擔保負債者,意即資產大於負債
  • 債務人曾依消費者債務條例或破產法之規定而受刑之宣告
  • 債務人曾經法院認可和解、更生或協商,因可歸責於己之事由,致履行其條件

 

何謂有擔保債權?

有車子、房子去做抵押,這就是有擔保之債權。

何謂無擔保債權?

信用卡、現金卡、信用貸款,也就是無設定抵押權或其他擔保之債權。

 

  歡迎來電 0809-068-123 或 線上預約,免費諮詢更詳細的相關訊息。

 

letter.png 如何申請更生程序?

 

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  債務人聲請更生時,應準備下列文件:

 

  • 更生聲請狀
  • 財產及收入狀況說明書
  • 債權人、債務人清冊
  • 身份證正反面影本
  • 戶籍謄本
  • 勞保卡或勞保異動明細
  • 其他案件審理中所需要之證明文件

 

  您可以來電 0809-068-123 或 線上預約,有專業人士為您服務。 

 

letter.png 更生程序的進行

 

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  更生程序通常較為複雜,且在程序進行中有許多法律專業事項需要處理,當債務人沒有足夠的專業認知,容易感到不解與困擾,若有專業人士從旁協助,則不易出錯,能更迅速、準確地完成。 

 

  (一)前置協商/調解程序

 

  • 債務人向最大債權銀行或調解委員會或地方法院提出前置協商或調解,當雙方無法完成協商,即發生前置協商不成立之情形,此時債務人即可向法院提出更生聲請

 

  • 債務人提出協商後超過30,銀行還不開始協商,或是開始協商以後超過90,協商還沒有成立,債務人就可以向法院聲請更生。

 

 

  (二)更生程序之聲請

 

  • 向法院提出聲請,當法院裁定開始更生程序後,所有強制執行事件均須停止。(有擔保或優先債權除外)

  

  

  (三)更生方案之認可

 

  • 當法院裁准債務人更生程序開始後,債權人依法須於法定時間向法院提出債權金額,由法院公告債權表,而當債務人收到債權表後10日內,應提出更生方案(還款計畫),該還款計畫必須符合公平公允盡力清償原則。

 

  • 有下列情形之一者,更生方案會被法院裁定不認可:
  1.  債權人會議可決之更生方案對不同意或未出席之債權人不公允。
  2.  更生程序違背法律規定而不能補正。
  3.  更生方案違反法律強制或禁止規定,或有背於公共秩序、善良風俗。
  4.  以不正當方法使更生方案可決。
  5.  已申報無擔保及無優先權之本金及利息債權總額逾新臺幣1200萬元。(此所定債權總額,司法院得因情勢需要,以命令增減之)
  6.  更生方案定有自用住宅借款特別條款,而債務人仍有喪失住宅或其基地之所有權或使用權之虞。
  7.  更生方案無履行可能。
  8.  債務人有虛報債務、隱匿財產,或對於債權人中之一人或數人允許額外利益,情節重大。

 

  • 法院裁定不認可更生方案時,應同時裁定開始清算程序。(可提起抗告)

 

  • 另,債務人有下列情形之一者,法院亦得裁定開始清算程序:
  1.  無正當理由不出席債權人會議或不回答詢問。
  2.  不遵守法院之裁定或命令,致更生程序無法進行。

 

  • 對於法院之調查,債務人有答覆之義務,不實之陳述法院得處三千元以上三萬元以下之罰鍰。

   

 

  (四)履行更生方案,終結即當然免責

 

  • 當法院依職權認可更生方案確定後,債務人依更生方案全部履行完畢,已申報之債權未受償部分及未申報之債權,均視為消滅,此即為當然免責。(不免責債權除外

 

不免責債權是指下列債務,不受免責裁定之影響:

(1)罰金、罰鍰、怠金及追徵金。

(2)債務人因故意或重大過失侵權行為所生損害賠償之債務。

(3)稅捐債務。

(4)債務人履行法定扶養義務之費用。

(5)因不可歸責於債權人之事由致未申報之債權,債務人對該債權清償額未達已申報債權受償比例之債務。

(6)由國庫墊付之費用。

 

letter.png 相關問題

 

 Q:更生程序大概需要多久的時間?

 

  • 時間需耗費約1甚至1年以上,視各地方法院執行作業速度而定。

 

 

 Q:更生方案的還款期限?

 

  • 一般來講還款方式是以6為期限,但是當有特別情事(如:天災人禍、生病住院、不可抗力之情事等)發生時,可以再延長至8

 

 

 Q:只要繳不起協商就是「不可歸責」於自己?

 

  • 通常不可歸責於己是:無法抗拒的力量造您無法依協商契約繳款。每位法官的認定並沒有一定的標準,所以您需要找專業有經驗的人員協助,才能比較正確的分析出您的結果。

 

 

 Q:聲請更生後就不會催收了嗎?

 

  • 債權人的催收不會因為您已聲請了更生就停止,除非您已經通過更生裁定,甚至有些銀行知道您已向法院聲請更生,更加強催收的動作,您應該要將您送狀收據及法院的資訊提供給債權銀行,才能降低催收的騷擾。

 

 

 Q:向法院聲請更生,生活上是否會受到限制?

 

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